La histórica sentencia del Tribunal Supremo contras las claúsulas suelo hipotecarias ha tenido un efecto notorio e inmediato: BBVA y Cajamar las han retirado definitivamente de sus contratos presentes y futuros. ¿Qué pueden esperar ahora los afectados por esta cláusula?
La cláusula suelo o interés mínimo es el responsable de que muchos hipotecados no puedan ver reducida su cuota a pesar de que el Euribor cotice más bajo que nunca. Según el Tribunal Supremo, lo intolerable no es la cláusula en sí sino la falta de transparencia en la información precontractual ofrecida al cliente.
A pesar de que esta sentencia supone una buena noticia para los hipotecados, debemos tener muy claro cómo queda la situación real al respecto. Lo explicamos en 5 puntos:
1. Las cláusulas suelo siguen siendo legales en nuestro país. Se limita la nulidad de las cláusulas suelo exclusivamente en los casos en los que se haya producido una falta de transparencia en su comercialización. No se cuestiona y mucho menos ilegaliza la validez de la cláusula suelo en sí misma.
2. Los bancos no están obligados a retirarla,sino solo cuando incumplan varios de los seis supuestos de falta de transparencia.
3. Por el momento solo BBVA, Cajamar y NCG Banco han retirado definitivamente las cláusulas suelo de sus hipotecas, tanto de las ya concedidas como de las que se concederán en el futuro. Es decir que, hasta nuevas noticias, los afectados de los demás bancos tendrán que presentar quejas al Servicio de Atención al Cliente de su entidad o acudir a un juzgado para conseguir retirar el suelo.
4. La sentencia no tiene carácter retroactivo. La sentencia no comporta la devolución de las cantidades ya satisfechas; únicamente consigue que se modifique la cuota a pagar a partir de ahora, sobre la que ya no se aplicará el interés mínimo. Eso sí, Cajamar ya ha anunciado que reembolsará lo cobrado de más en el mes de mayo, ya que la sentencia entró en vigor el día 9 de ese mes.
5. Los afectados por esta cláusula en BBVA y en Cajamar, así como los que tengan hipoteca en otros bancos y consigan -mediante negociación o denuncia- que les quiten este interés mínimo, verán cómo su cuota se reduce hasta en un 50%, tal como muestran las siguientes tablas:
Nota: El total de las hipotecas se ha calculado suponiendo que el Euríbor se mantuviera estable al 0,5% durante toda la vida de la hipoteca
Las tablas muestran, por ejemplo, que un suelo del 5% en una hipoteca media de 150.000€ a Euríbor +0,50% podría hacer que el hipotecado pagara casi 100.000€ más en total por su casa (263.000€ – 169.267€ = 93.733€).
Este mismo ejemplo también muestra cómo un suelo del 5% puede llegar a doblar la cuota de la hipoteca (de 441€ a 876€), haciéndola mucho más pesada de pagar mes a mes.
En definitiva, a la espera de ver qué deciden las demás entidades, los hipotecados con suelo en BBVA y Cajamar verán, a partir de su próxima factura, no solo cómo el mes a mes se hace mucho más llevadero sino también cómo disminuye el coste total de su hipoteca o, lo que es lo mismo, el precio al que terminen pagando su casa.
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